健康险“魔方业务”套路多、藏风险？ 深圳监管部门“喊停”

每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

(资料图片)

《每日经济新闻》记者从业内获悉，金融监管总局深圳监管局近日面向辖内各财险公司下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（以下简称《通报》）。

《通报》显示，近期金融监管总局深圳监管局非现场监管发现，辖内个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。该类业务主要与经纪公司及与其有关联关系的技术服务公司开展合作，通过互联网平台以广告推广方式销售。

根据此次《通报》，金融监管总局深圳监管局要求，为规范辖内财险市场健康发展，自本通报下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。

众托帮联合创始人兼总经理龙格对《每日经济新闻》记者表示，在短期健康险“首月0元”等被广泛关注，大量投诉，并被监管叫停和处罚之后，这类“低保费、高免赔”产品和作为“引线”操作模式较为普遍，这是互联网保险推广成本高、行业竞争激烈导致的。

健康险“魔方业务”的套路

“每月1元起，最高600万元保额”，在手机或者电脑上，你可能都收到过这样的投保链接推送，填写姓名、身份证号、手机号后仅1元可领取赠险；此后电话呼入，客服人员告诉你，目前选择的方案保障有限，可以通过增加保费，将免赔从几万降至1万，赔偿比例从40%提升至100%。电话挂断后，你收到了一条短信，按照短信提示，点开链接点击“升级”即可。

《每日经济新闻》记者了解到，这在保险行业里被称为“魔方保险”，通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险的一种保险营销方式。

从获客到签约，平台在短时间内就能达成一笔几百上千元的交易。在业内人士看来，健康险“魔方业务”受到有互联网业务的保险公司及第三方互联网保险中介的青睐。

上海昱淳商务咨询公司合伙人、精算师徐昱琛在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“保险消费者常常会收到一个链接，每月只要1元或者几元钱，就能够获得百万医疗险。这类产品可能有几种情况，包括免赔额很高，比如7万元，很难触发理赔；还有一种情况是在购买中层层嵌套，消费者最终点击了每月几十元的投保链接。”

在徐昱琛看来，从中长期来看，这会导致对消费者利益的损害，一是过低的保费、过高的免赔额会给消费者产生不切实际的幻想，以为有了保险，但真正出事故的时候赔付的概率很低，是与让消费者获得保障相悖的，第二是在购买中没有特别明示或者付费的情况，等消费者发现后会认为是行业不诚信。

高退保率存在涉众风险

此次《通报》指出，此类业务中存在的问题和相关风险包括：

产品设计不符合开发要求：上述业务中使用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。

此外，产品还存在费率厘定不精确、开发人员履职不到位等产品开发管理不合规问题。

营销宣传不规范：主要体现未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉众风险。“上述业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出超三十个百分点，易引发大量投诉举报甚至群体性涉稳事件。”

业务经营管理粗放：一是总公司未统一管理互联网保险业务；二是核保自主性丧失风控不到位；三是引发经营数据非正常波动。

《通报》指出，该类业务使用的条款及费率、佣金等重要内容由分公司签署协议约定，且未明确合作使用及销售界面应展示产品的注册号或备案号等重要信息。

除投保人、被保险人基本信息外，公司对风控模型等客户筛选标准并不掌握，未对合作机构筛选后推送的客户做实质性独立核保。此类业务签单即确认全部保费收入，以互联网方式展业保费规模短期迅速扩大，但受高退保率影响易出现持续负增长。

《通报》还指出，此类业务费用问题极为突出：包括变相支付超额手续费、支付不合理保证金费用。具体来看，部分公司除支付经纪费外，以向与经纪公司具有关联关系的技术服务公司支付技术服务费、风控激励费等形式，变相支付超额手续费。

部分公司向保险经纪公司承诺每月必须实现一定金额区间的月签单保费，并支付对应的保证金，实际在为业务合作期内无偿提供资金供保险经纪公司使用。

深圳监管部门率先“喊停”

《每日经济新闻》记者注意到，此前，保险公司在营销中采用“首月0元”等宣传手段作为“钩子”产品吸引消费者，而被监管开出罚单。2022年7月，原中国银保监会披露的一则罚单显示，轻松保保险经纪在销售安心财险等险企的保险产品时，宣传“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，实际上则是将全年保费或剩余保费平摊到后11个月，消费者并未得到保费优惠。

龙格表示，在短期健康险“首月0元”等营销方式被广泛关注，大量投诉，并被监管叫停和处罚之后，行业内“低保费、高免赔”产品和作为“引线”操作模式较为普遍。

健康险“魔方业务”是产品创新，还是过度营销？监管早已关注到此类业务的问题和风险。

今年4月，原深圳银保监局下发了《关于健康险业务开展情况的调研通知》，其中要求各公司以截图或录屏等方式提供完整投保流程（从赠险/低保费、低保额、高免赔的业务到“升级”投保的全流程），重点展示转化客户“升级”投保健康险的重要信息告知等环节。就“升级”投保后的健康险业务其退保（退保率）、公司投诉、监管投诉/举报情况与公司常规健康险业务进行对比分析。

根据此次《通报》，金融监管总局深圳监管局要求，为规范辖内财险市场健康发展，自本通报下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责，自查整改不到位的，该局将采取进一步监管措施，公司自查整改问责情况应于8月31日前以正式公文形式报送深圳监管局。

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